O golpe do empréstimo consignado é uma das fraudes financeiras que mais cresce no Brasil e tem como alvo principal aposentados, pensionistas e servidores públicos. Segundo dados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), mais de 2,8 milhões de reclamações sobre empréstimos consignados não autorizados foram registradas entre 2023 e 2025, representando prejuízos acumulados que superam R$ 8 bilhões. Os golpistas utilizam dados pessoais vazados — como CPF, número do benefício do INSS e dados bancários — para contratar empréstimos consignados em nome das vítimas sem o consentimento delas, ou aplicam golpes presenciais e por telefone oferecendo condições vantajosas que escondem armadilhas contratuais. Neste artigo, você vai aprender os 4 cuidados fundamentais para verificar a legitimidade de uma proposta de empréstimo consignado antes de perder dinheiro ou comprometer sua renda mensal.
Como Funciona o Golpe do Empréstimo Consignado?
Existem duas variantes principais deste golpe que você precisa conhecer:
Variante 1: Empréstimo Contratado sem Consentimento
Nesta modalidade, os criminosos obtêm os dados pessoais da vítima por meio de vazamentos de dados, engenharia social ou até mesmo funcionários desonestos de instituições financeiras. Com o CPF, número de benefício do INSS, data de nascimento e informações bancárias, eles contratam empréstimos consignados em nome da vítima junto a bancos e financeiras. O valor do empréstimo é depositado em uma conta controlada pelo golpista, enquanto as parcelas são descontadas diretamente do benefício ou salário da vítima todos os meses. Esse tipo de invasão de dados e engenharia social tem dinâmicas parecidas com o golpe da mão fantasma.
Muitas vítimas só descobrem a fraude quando percebem que o valor do benefício caiu sem explicação ou quando recebem o demonstrativo de pagamento com descontos que não reconhecem.
Variante 2: Proposta Fraudulenta com Cobrança de Taxa Antecipada
Na segunda variante, os golpistas entram em contato por telefone, WhatsApp ou SMS oferecendo empréstimos consignados com taxas de juros “imbatíveis” — muitas vezes abaixo de 1% ao mês — e condições especiais para aposentados e servidores públicos. Essas abordagens fraudulentas se assemelham muito às falsas promessas vistas no golpe do falso emprego.
Após convencer a vítima da oferta vantajosa, o suposto agente financeiro informa que é necessário pagar uma “taxa de cadastro”, “taxa de liberação”, “seguro obrigatório” ou “IOF antecipado” via Pix ou transferência bancária antes da liberação do crédito. Após o pagamento da suposta taxa, o golpista desaparece e o empréstimo nunca é liberado. Instituições financeiras legítimas jamais cobram taxas antecipadas para liberar crédito consignado.
Tabela Comparativa: Empréstimo Legítimo vs. Proposta Fraudulenta
| Critério | Empréstimo Consignado Legítimo | Golpe do Empréstimo Consignado |
|---|---|---|
| Contratação | Você procura o banco ou correspondente autorizado | Alguém te liga ou manda mensagem oferecendo |
| Taxas antecipadas | Nenhuma taxa é cobrada antes da liberação do crédito | Exigem pagamento de “taxa de cadastro” ou “IOF” via Pix |
| Taxas de juros | Entre 1,5% e 2,5% ao mês (padrão de mercado) | Oferecem taxas absurdamente baixas (abaixo de 1%) |
| Verificação | Correspondente aparece no sistema do Banco Central | Empresa não consta no registro do Banco Central |
| Contrato | Contrato formal assinado presencialmente ou com assinatura digital certificada | Contrato genérico enviado por WhatsApp sem validade jurídica |
| Canal de contato | Agência física ou correspondente com endereço verificável | Números de celular pessoais, sem endereço fixo |
4 Cuidados Indispensáveis para Evitar o Golpe do Empréstimo Consignado
Seguir estes cuidados pode evitar que você perca dinheiro ou comprometa anos de renda com parcelas de empréstimos fraudulentos:
1. Nunca Pague Taxas Antecipadas para Liberar Empréstimos
Este é o alerta mais importante: nenhuma instituição financeira legítima cobra qualquer tipo de taxa antes da liberação do crédito consignado. Todas as taxas (IOF, seguros, custos administrativos) são descontadas automaticamente do valor liberado ou incorporadas às parcelas. Se alguém pedir que você faça um Pix, transferência ou depósito como condição para liberar o empréstimo, trata-se de golpe. Essa orientação é confirmada pelo Banco Central do Brasil.
2. Consulte o Cadastro da Instituição Financeira no Banco Central
Antes de aceitar qualquer proposta de empréstimo consignado, verifique se a instituição financeira ou o correspondente bancário está devidamente autorizado a operar no Brasil. Essa consulta é gratuita e pode ser feita diretamente no site do Banco Central através do sistema IF.data ou pela busca de Instituições Autorizadas. Se a empresa que está oferecendo o empréstimo não constar nesse cadastro oficial, não prossiga com a contratação.
3. Bloqueie o Empréstimo Consignado no App “Meu INSS”
Se você é aposentado ou pensionista do INSS e quer se proteger contra a contratação de empréstimos sem o seu consentimento, utilize o aplicativo ou portal Meu INSS para bloquear a margem consignável do seu benefício. Com o bloqueio ativo, nenhuma instituição financeira consegue contratar empréstimos vinculados ao seu benefício sem que você desbloqueie previamente. Para servidores públicos, a funcionalidade equivalente está disponível no sistema de gestão de pessoal do órgão empregador (SIAPENet, SIGEPE, entre outros).
4. Desconfie de Ofertas Não Solicitadas por Telefone ou WhatsApp
Empréstimos consignados legítimos raramente são oferecidos por telefone ou WhatsApp sem que o cliente tenha solicitado uma simulação previamente. Se você receber uma ligação ou mensagem de alguém oferecendo condições “exclusivas” ou “por tempo limitado”, desconfie. Golpistas usam a pressão do tempo e a urgência emocional como ferramentas de persuasão. Sempre que tiver interesse em contratar um consignado, procure pessoalmente uma agência bancária ou um correspondente autorizado com endereço físico verificável. Caso tenha efetuado transferências Pix indevidas, consulte nosso guia sobre como recuperar dinheiro golpe Pix.
Perguntas Frequentes
Como saber se o empréstimo consignado oferecido no WhatsApp é verdadeiro?
Nenhum banco ou financeira oficial exige pagamentos antecipados (Pix ou transferência) para liberar empréstimo consignado. Verifique se o correspondente bancário possui cadastro ativo no site do Banco Central do Brasil e nunca envie documentos pessoais para números não verificados no WhatsApp.
O que fazer se um empréstimo consignado não autorizado cair na minha conta?
Não utilize o dinheiro recebido. Registre imediatamente um Boletim de Ocorrência, entre em contato com a instituição financeira emissora para contestar o contrato e abra uma reclamação formal no INSS (pelo 135 ou portal Meu INSS) e no Procon do seu estado para solicitar o cancelamento e estorno das parcelas.
Como bloquear a margem consignável do INSS para evitar empréstimos falsos?
Acesse o aplicativo ou site “Meu INSS”, faça o login com sua conta Gov.br, procure a opção “Bloqueio/Desbloqueio de Benefício para Empréstimo” e selecione a opção de bloquear. O procedimento é gratuito e impede que qualquer banco contrate consignados em seu nome.
